Comprar agora e pagar depois: quando as pequenas prestações se tornam um problema

Comprar umas sapatilhas em três prestações, um telemóvel em seis ou dividir o pagamento de uma compra online em vários meses. As soluções de “comprar agora e pagar depois”, conhecidas também pela sigla BNPL (Buy Now, Pay Later), tornaram-se uma opção cada vez mais presente no momento de pagar.

À primeira vista, o valor mensal pode parecer reduzido e fácil de acomodar no orçamento. O problema pode surgir quando várias pequenas prestações se acumulam e começam a representar um encargo significativo nas despesas mensais.

O que significa “comprar agora e pagar depois”?

Estas soluções permitem adquirir um produto ou serviço e repartir o respetivo pagamento por várias prestações, em vez de pagar o valor total no momento da compra. Dependendo da modalidade, podem existir ou não juros, comissões ou outros custos associados.

A possibilidade de dividir um pagamento pode ser útil em determinadas situações, sobretudo quando permite ter uma despesa sem comprometer de imediato uma parte significativa do orçamento.

Mas pagar em prestações não torna uma compra mais barata. Apenas distribui o seu custo ao longo do tempo.

O risco das “pequenas” prestações

Uma prestação de 20 ou 30 euros pode parecer pouco relevante quando analisada isoladamente. O mesmo acontece com uma segunda ou terceira compra.

Imagine, por exemplo, que tem quatro pagamentos mensais de 25, 35, 40 e 50 euros. Separadamente, nenhum parece particularmente elevado. Em conjunto, representam 150 euros por mês que já estão comprometidos antes de considerar as restantes despesas.

É precisamente esta acumulação que pode tornar mais difícil perceber quanto do rendimento mensal já está destinado ao pagamento de compras anteriores.

A prestação não deve ser o único critério

Quando uma compra é apresentada através do valor da prestação, é fácil concentrar a atenção na pergunta “consigo pagar este valor por mês?”. Mas há outras questões que importa colocar.

Qual é o preço total da compra? Durante quantos meses terá de pagar? Existem juros ou comissões? Quantas outras prestações tem atualmente? E quanto representam todas elas, em conjunto, no seu orçamento?

Olhar para o custo total e não apenas para o valor mensal ajuda a tomar uma decisão mais informada.

Ao assumir hoje um pagamento que se prolonga pelos próximos meses, está a comprometer uma parte do rendimento que ainda vai receber.

Se, entretanto, surgir uma despesa inesperada, uma reparação no automóvel, um problema em casa ou outro encargo familiar haverá menos margem disponível para a acomodar.

Além disso, a existência de vários compromissos financeiros pode tornar mais difícil ajustar o orçamento quando as circunstâncias mudam.

Antes de comprar, faça as contas ao conjunto

Uma forma simples de manter estes pagamentos sob controlo é ter uma visão global de todas as prestações em curso. Anote quanto paga mensalmente, durante quanto tempo e qual o montante total ainda em dívida.

Antes de assumir uma nova prestação, some-a às que já existem e avalie o peso desse valor no orçamento familiar.

Também pode ser útil fazer outra pergunta: se tivesse de pagar o valor total hoje, faria a mesma compra? A resposta pode ajudar a distinguir uma necessidade de uma compra motivada sobretudo pela facilidade de dividir o pagamento.

Pequenos compromissos também contam

As soluções de “comprar agora e pagar depois” não têm de ser, por si só, um problema. O essencial é utilizá-las com consciência do compromisso que representam.

Quando as prestações se multiplicam, pequenos valores podem transformar-se num encargo mensal relevante e reduzir a capacidade de responder a outras despesas ou de poupar.